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余额宝的推出

发布时间:2020-02-03 07:27:12 阅读: 来源:记忆枕厂家

6月17日,支付宝与天弘基金宣布将联手开展网上理财业务,支付宝推出余额宝增值服务,即支付宝中的余额空闲资金可以购买货币基金。这款业务的特色是,用户在登录支付宝系统时会发现有两个账户,只要把支付宝内的余额转入余额宝,就可以获得一定的收益,同时用户还可以随时用余额宝内的钱进行网购。余额宝测算的7日年化收益率是3.48%。媒体评论说余额宝利息是时下银行活期存款利率的7倍。

和余额宝真正相似的是银行销售的短期货币基金和无固定期限的开放式理财产品,具体说与后者更相似。余额宝产生的利息实质上是用户购买货币基金的投资收益。但余额宝与两者相比有很多优势,它比货币基金有更高的流动性,能做到T 0交易,而比开放式理财产品有更高的收益,另外余额宝最低购买金额无下限,这是另一大优势。余额宝对现有银行产品会造成冲击是必定的。(现在货币基金最快赎回是T 1到账,开放式理财产品能够T 0,但短期收益比余额宝少很多,起购点多为五万。)

余额宝业务带来的来的潜在收益将远远超过利息损失。收益一,余额宝业务的出现必将增加用户对支付宝的依赖度,增加支付宝在支付领域与各类银行卡抗衡的能力,增加用户对支付宝的信任度;收益二,余额宝相当于支付宝自建了基金发行渠道。目前,银行发行渠道是一种稀缺资源,基金公司在银行排队等发行,而且还竞相支付给银行更高的尾随佣金,渠道有了,即便余额宝此次绑定的基金不赚钱,下次还可以通过销售其他基金赚钱;第三,余额宝业务虽然使支付宝牺牲了一部分利息收益,但却起到了揽储的实际效果。高流动性、高收益理财产品一向是银行重要的揽储手段。为此,央行甚至曾叫停很多短期理财产品,以遏制银行借理财产品行高息揽存之事。余额宝推出后,一定会有很多用户把原来在银行的活期存款转存入支付宝中,支付宝内的资金只会增不会减。事实上,媒体采访中,连支付宝内部人都称余额宝为而类存款业务。

余额宝的风险问题。余额宝是一款货币基金,从历史数据看,货币基金目前年化收益还没有亏损的记录,相对安全。但是,货币基金也不能抵御黑天鹅事件的发生,尤其是在经济本身不健康的情况下。一旦基金出现大幅缩水或投资者集中赎回投资的情况,货币市场基金必将面临严重的被动局面,这种情况在2006年就曾出现过,最近几天又有苗头隐现(可关注银行业同业拆借利率飙升以及资金违约传言)。这两年中国银行业为了收拢资金,发行了超量理财产品,同时偿还压力与风险也随之大增,由于理财产品历史记录良好,所以很多人在高通胀的情况下把它作为正常储蓄的替代选项,但理财产品终归还是由各种风险资产组成。而事实上很多人把现在热销的银行理财产品、货币基金看做中国影子银行的重要组成部分,相关风险(信贷风险和道德风险)不可小觑。如果过于忧虑上述问题,则不如选择把资金存在银行。另外如果中国经济出现问题,余额宝也将是覆巢之下无完卵。

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